Depuis la transposition de la directive sur la distribution d'assurances (DDA), un concept s'est imposé dans le quotidien des courtiers : le Value for Money, ou la "valeur pour le client".
L'ACPR et l'EIOPA sont catégoriques. Il ne s'agit plus seulement de vérifier qu'un contrat correspond au besoin d'un client. Il faut désormais prouver que le coût de ce produit est justifié par les bénéfices réels qu'il délivre. Mais comment évaluer objectivement cette valeur quand on compare des contrats de 40 pages remplis de jargon technique ?
C'est pour répondre à cette question que nous avons construit le Trust Score Smallprint. Voici comment il fonctionne, ce qu'il mesure, et ce qu'il ne prétend pas faire.
Ce que l'ACPR attend vraiment sur le Value for Money
Historiquement, la comparaison de contrats se basait sur deux critères : le montant de la prime et les plafonds de garantie.
Aujourd'hui, l'ACPR traque ce qui se cache derrière le prix. Les exclusions de garanties trop larges qui vident le contrat de sa substance. Les délais de carence excessifs. Les clauses d'indexation de prime opaques. Les franchises cumulables qui explosent le reste à charge réel.
Le courtier doit être capable de justifier que le produit qu'il recommande offre un bon rapport qualité/prix par rapport aux alternatives du marché. Et il doit pouvoir le documenter.
Le problème, c'est que cette analyse prend du temps. Beaucoup de temps. Lire 40 pages de conditions générales, identifier les exclusions, comparer les franchises entre trois devis concurrents, croiser avec le profil du client. Pour un cabinet indépendant, c'est 1 à 3 heures par dossier.
Comment fonctionne le Trust Score (0-100)
Le Trust Score est un indicateur synthétique calculé par l'IA de Smallprint pour chaque contrat analysé. Il évalue la qualité globale du contrat sur une échelle de 0 à 100, pondéré autour de 5 dimensions.
1. Adéquation de la couverture (30%)
C'est la dimension la plus importante. Le contrat couvre-t-il réellement ce dont le client a besoin ? L'IA croise les garanties du contrat avec le profil du client (statut, convention collective, revenu, situation familiale) et identifie les trous de couverture et les doublons. Un contrat prévoyance qui exclut les pathologies dorsales pour un dirigeant du BTP perdra des points ici, même si le reste est correct.
2. Équilibre des clauses et conformité réglementaire (25%)
Les obligations de l'assureur et de l'assuré sont-elles équilibrées ? Un contrat qui impose de déclarer un sinistre en 48h sous peine de déchéance de garantie, tout en laissant à l'assureur 6 mois pour indemniser, sera pénalisé. L'IA vérifie également la conformité avec le cadre réglementaire applicable : Code des assurances, convention collective, directives européennes.
3. Transparence et clarté (20%)
Le contrat est-il rédigé de manière compréhensible ? Les formules d'indexation de prime sont-elles divulguées clairement ? Les exclusions sont-elles précises ou volontairement floues ? Un contrat bien rédigé avec des exclusions explicites sera mieux noté qu'un contrat ambigu, même si les garanties affichées sont similaires.
4. Risques structurels (15%)
Ce sont les pièges cachés qui ne se révèlent qu'en cas de sinistre. Clauses de déchéance déclenchées par des oublis administratifs mineurs. Exclusions vagues qui donnent à l'assureur une porte de sortie large. Conditions de renouvellement ou de résiliation asymétriques. C'est souvent là que la différence entre un bon et un mauvais contrat se joue.
5. Positionnement concurrentiel (10%)
Le contrat est-il compétitif par rapport aux standards du marché pour ce type de couverture ? Un score élevé sur les 4 premières dimensions mais un prix nettement au-dessus du marché fera baisser la note globale.
Ce que le Trust Score n'est pas
La transparence est importante. Voici ce que le Trust Score ne prétend pas être.
Ce n'est pas un audit juridique. Le Trust Score est généré par une IA qui analyse le texte du contrat. Il identifie des risques et des points d'attention, mais il ne remplace pas l'analyse d'un juriste. Les courtiers doivent exercer leur propre jugement professionnel.
Ce n'est pas une garantie de conformité ACPR. Le rapport Smallprint enrichit votre fiche conseil en apportant une analyse factuelle et documentée. Il ne constitue pas à lui seul une preuve de conformité réglementaire. C'est une pièce du dossier, pas le dossier entier.
Ce n'est pas un score absolu. Le même contrat peut obtenir un score différent selon le profil du client. Un Trust Score de 58 pour un dirigeant du BTP pourrait être un 72 pour un consultant en télétravail, parce que les exclusions dorsales n'ont pas le même impact. Le score est contextualisé.
En pratique : comment le Trust Score enrichit votre fiche conseil
Quand vous analysez un contrat sur Smallprint, le rapport qui en sort contient trois éléments directement exploitables pour votre fiche conseil.
Le Trust Score lui-même, avec le détail des 5 dimensions. C'est votre indicateur synthétique de la qualité du contrat pour ce client précis.
La liste des risques détectés, classés en trois catégories. Les risques assumés (probablement un choix délibéré au vu du profil client), les risques à valider (à confirmer avec le client), et les risques réels (objectivement problématiques). Chaque risque est référencé avec l'article du contrat concerné.
Le positionnement marché, qui indique si le contrat est surcoté, compétitif ou sous-coté par rapport aux standards du marché. C'est votre justification documentée du Value for Money.
Quand vous comparez plusieurs propositions dans un même dossier, le comparatif met en regard les Trust Scores et les critères clés. Vous pouvez montrer au client, de manière factuelle, pourquoi vous recommandez la proposition A plutôt que la proposition B.
Le scoring au service du conseil, pas l'inverse
Le Trust Score n'est pas là pour remplacer votre expertise. Vous connaissez votre client mieux qu'un algorithme. Vous savez qu'il a une trésorerie solide et qu'une franchise élevée ne lui pose pas problème. Vous savez qu'il prévoit de céder son entreprise dans 3 ans et que la portabilité est critique.
Ce que le Trust Score apporte, c'est la couche factuelle et documentée qui manque souvent dans la fiche conseil. Au lieu de 2 heures de lecture pour arriver à la même conclusion, vous avez un rapport en 30 secondes qui vous confirme ce que vous saviez intuitivement, ou qui vous alerte sur un point que vous n'aviez pas vu.
La réglementation ACPR 2024-R-03 exige de la rigueur. Le Trust Score vous donne la matière première pour l'appliquer sans y passer vos nuits.
3 analyses offertes par mois pour tester sur vos vrais dossiers.